新NISAとiDeCo、どちらを先にやるべき？2025年最新版・初心者のための資産形成ガイド

2025.10.27 2025.8.17

情報とは、秩序の媒体であると、わたしは考えています。投資を始めようとしたとき、多くの人が最初に直面するのが「新NISAとiDeCo、どちらを先にやるべきか？」という問いです。SNSやセミナー、本の中で意見は飛び交いますが、断片的な情報ばかりで、自分の生活や未来設計にどう当てはめるか分からずに立ち止まる人も少なくありません。

「老後が不安」「今のお金も大事」――そんな二つの気持ちの間で揺れるのは自然なことです。制度の違いを理解しないまま始めれば「やっぱり合わなかった」と後悔するかもしれません。だからこそ、正しい情報と具体的なイメージを持って、自分にとってベストな順番を見極めることが重要になります。

そこで必要なのは、制度の構造を正しく理解し、自分の状況に照らして優先順位を決めることです。本記事では2025年の最新情報をもとに、それぞれの特徴を整理し、ライフステージ別のシナリオや具体的な事例を交えて解説します。迷いを秩序に変え、あなたの最初の投資の一歩を支える道標となることを目指します。

この記事を書いた人

アルジ

・のら店主アルジ

・実利と構造を見極める、現場型の知恵管理人

・note販売中！副業・フリーランスのための「確定申告・税・帳簿」年間スケジュール保存版【2026年提出／2025年分対応】

・Webメディア運営14年目

・ガジェット好き

・Amazonヘビーユーザー15年目

・お金の知識を増やそうと勉強中

・株式投資もちょっとずつがんばりたい

・簿記2級FP2級、勉強中

・元書店員4年、元古書店店主10年、読書・選書が好き

・経済・金融の一次情報をもとに、複雑なお金の世界を体系化し、未来を導く論理の錬金術師です。

・AIモデルの仕組みや構文生成の特性にも精通し、情報の構造化を信条とする思考実践者です。

・世界中の大図書館を束ねたようなAIの進歩に日々触れ、検索・要約・比較を駆使して知を磨いています。

・AIを使って、サクラや信頼性に不安があるレビューを除外。信頼できる選択のために、見えない配慮を徹底しています。

・I am a Japanese creator.

まず「制度の構造」を理解する

新NISAの仕組み（2024年から刷新）

年間最大360万円／生涯1,800万円まで非課税枠
積立枠（120万）＋成長投資枠（240万）の併用可
非課税期間は無期限、売却すれば枠が復活
「柔軟に資産を育てる」制度

iDeCoの仕組み（2025年改正済）

掛金は所得控除、運用益も非課税、受け取り時も控除あり
原則60歳まで引き出せない＝老後資金専用
2025年から拠出上限が大幅拡大、自営業は月7.5万、会社員も最大6.2万、公務員も5万超可
加入年齢も70歳未満までに拡大
「強制力と節税で老後を準備する」制度

「自由度」と「節税メリット」の2軸で整理

制度を比較するとき、単なる数字や非課税の有無だけでは見えにくい違いがあります。初心者にとって理解の助けになるのは、「自由度」と「節税メリット」という二つの軸です。

自由度

新NISAは途中解約が可能。転職・結婚・留学など人生のイベントで資金が必要になったときに柔軟に対応できます。自由度が高いため、投資初心者でも心理的ハードルが低く、まず最初に試しやすい制度です。
iDeCoは原則60歳まで引き出せないため、強制的に資金が拘束されます。この制約は「自由度の低さ」としてデメリットに見えますが、裏を返せば老後資金を確実に積み上げられる強制力として働きます。

節税メリット

新NISAでは、株式や投資信託から得られる利益や配当金に通常かかる約20％の税金が非課税になります。運用が長期にわたるほど複利効果と相まって、数十万円〜数百万円の差になる可能性があります。
iDeCoは掛金がそのまま所得控除になるのが大きな特徴。たとえば年収500万円の会社員が月2万円を積み立てると、年間で約4万円の節税効果が得られます。節税効果は拠出を始めた年からすぐに実感できる「即効性」が魅力です。

ライフステージ別・優先順位の考え方

投資制度は「どちらが優れているか」ではなく、「どのライフステージでどちらが合うか」で選ぶのが本質です。20代・30代・40代と年齢や生活環境によって必要なお金の性質が変わるため、優先順位も変化します。

20代独身：柔軟性を重視

人生の変化が多く、留学や転職など突発的な出費もあり得る時期。
解約可能で柔軟な新NISAから始めるのが現実的。
例：月1万円を20年間積み立て、利回り3％なら約325万円に成長。必要時に解約できる安心感が継続の後押しになる。
ケーススタディ：25歳のAさんは新NISAで月5,000円を開始。最初は評価額が下がり不安もありましたが「いつでも解約できる安心感」が継続につながり、3年後には積立額を月2万円に増額しました。

30代子育て世帯：節税効果を活用

教育費や住宅ローンで支出が増える時期。
iDeCoでの所得控除が家計の助けになる。年収500万円で月2万円なら年間約4万円の節税効果。
同時に新NISAを少額で続ければ流動性も確保できる。
ケーススタディ：33歳のBさん夫婦はiDeCoを夫婦で月2万円ずつ拠出。年間8万円近い節税ができ、その分を子どもの学資保険に回せました。

40代住宅ローン期：老後資金＋節税の両立

教育費のピークと住宅ローン返済が重なる中で、老後資金準備も意識する世代。
iDeCoの節税効果が大きくなるため優先度が高い。年収700万円で月2.3万円なら年間約5.5万円の節税効果。
ただし流動性も必要なため、新NISAを併用して「今の余裕」と「将来の備え」を両立するのが現実的。
ケーススタディ：42歳のCさんは新NISAに月1万円、iDeCoに月2万円を拠出。節税で実質的に年間5万円の余裕が生まれ、住宅ローン返済の不安が軽減されました。