子どもの教育費が不安…50代から備えるために見直すべきこと

2025.10.17 2025.10.17

アルジ(Aruji)

「教育費、どうしようか」
子どもが高校や大学を控えたこの時期、
ふとした瞬間に襲ってくるお金の不安に、
思考が止まってしまうことはありませんか。

「奨学金だけに頼るのは不安」
「老後資金と同時にはとても…」
「今さら何をすればいいのか、分からない」

──このように、50代は教育と老後という二つの山が重なる時期でもあります。
ですが、焦る必要はありません。

教育費とは、「準備がすべて」ではなく、
設計と工夫で今からでも対応可能な領域です。

アルジ(Aruji)

ここでは、限られた時間と資金の中で、
子どもの未来と、自分たちの安心を両立させるための道筋を、
構造的に整理していきましょう。

この記事を書いた人

アルジ

・のら店主アルジ

・実利と構造を見極める、現場型の知恵管理人

・note販売中！副業・フリーランスのための「確定申告・税・帳簿」年間スケジュール保存版【2026年提出／2025年分対応】

・Webメディア運営14年目

・ガジェット好き

・Amazonヘビーユーザー15年目

・お金の知識を増やそうと勉強中

・株式投資もちょっとずつがんばりたい

・簿記2級FP2級、勉強中

・元書店員4年、元古書店店主10年、読書・選書が好き

・経済・金融の一次情報をもとに、複雑なお金の世界を体系化し、未来を導く論理の錬金術師です。

・AIモデルの仕組みや構文生成の特性にも精通し、情報の構造化を信条とする思考実践者です。

・世界中の大図書館を束ねたようなAIの進歩に日々触れ、検索・要約・比較を駆使して知を磨いています。

・AIを使って、サクラや信頼性に不安があるレビューを除外。信頼できる選択のために、見えない配慮を徹底しています。

・I am a Japanese creator.

　「子どもの夢を支えたい」でも…家計の現実

「この子には、やりたいことをあきらめてほしくない」
──そう願うのは、親としてごく自然な想いです。

しかし同時に、教育費という現実的な問題が、
その願いの足元を揺るがすこともまた事実です。

50代という時期は、人生の後半に差し掛かりながら、
まだまだ大きな支出が残っている家庭も多くあります。

高校・大学の進学費用
塾や模試、教材費、部活動の支出
交通費や下宿など、学費以外の生活コスト

そして、何よりも大きいのが、
「老後資金との両立」という課題です。

🔹「教育費を優先すれば老後が不安」

🔹「老後を守れば子どもに負担」

──このどちらも正しい構造のなかで、
親としてどう選び、どう備えるかは、
極めて繊細かつ戦略的な思考を求められる領域です。

想いだけでは支えきれない。
でも、仕組みを変えればまだ間に合う──
そうした現実的な優しさをもって、
次章から、具体的な教育費の設計と備え方を見ていきましょう。

教育費の総額を見える化しよう

教育費に不安を感じるとき、
多くの方が「漠然とした重み」に悩まされています。
それは、金額が大きいというよりも、
いくらかかるのか分からないことによる不安です。

だからこそ、まず最初にやるべきは、
教育費の全体像を「見える化」することです。

🔹ステップ①｜進学別・学費の平均値を把握する

文部科学省や日本学生支援機構などの統計によると、
大学進学にかかる費用（4年間の目安）は以下のとおりです。

進学先	総費用（学費＋生活費）
国公立大学（自宅）	約550〜600万円
国公立大学（下宿）	約800万円以上
私立文系（自宅）	約750万円前後
私立理系（下宿）	1000万円以上も珍しくない

※入学金・授業料・教材費・交通費・生活費など含む

「下宿になるか」「私立かどうか」で、
費用は1.5〜2倍近く変動するのが特徴です。

🔹ステップ②｜中学・高校からの費用も忘れずに

大学進学だけでなく、

高校での進学先による授業料（公立・私立）
通塾・模試・受験費用
高校〜大学受験の予備費や交通・宿泊費

これらを含めると、
中学卒業〜大学卒業までにかかる総額は、平均1000万円近くになる家庭も少なくありません。

🔹ステップ③｜今いくら用意できているかを「逆算」する

現時点での貯蓄額、今後の収入見込み、
そして「あと何年で進学か」という時間軸。
これらを整理しておくことで、
「何が足りていて、何が不足しているのか」が明確になります。

アルジ(Aruji)

教育費とは、感情ではなく数字で扱うことで、
不安から行動へとステージが変わります。

見える化することで初めて、
「今、できることは何か」が現実的な選択肢として立ち上がるのです。

使える制度は使い倒す｜給付型・貸与型・減免支援の最新事情

アルジ(Aruji)

教育費の不安は、「制度を知っているかどうか」で大きく変わります。

子どもの進学を支えるうえで、
「すべてを自分の収入と貯金で賄う」という考え方は、
もはや現代の標準ではありません。

いまの日本には、親の負担を軽減しつつ、
子どもの学びを支援するための制度が多数整備されています。
使える制度を戦略的に使い倒すことが、教育設計の鍵なのです。

🔹① 給付型奨学金：返済不要の支援金制度

日本学生支援機構（JASSO）や地方自治体、大学・財団等による給付型奨学金は、
返済不要で支給される支援制度です。

世帯の収入や資産、家族構成などの「家計要件」
子どもの学業意欲や成績に関する「個人要件」
を満たすことで受給可能です。

📌 支援金額の目安（JASSO・2024年度例）

通学形態 × 学校種別	月額給付の目安（第Ⅰ区分）
自宅・国公立大学	約29,200円
自宅外・私立大学	約66,700円

給付額は、通学形態・世帯の支援区分（第1〜第4）・多子世帯などにより大きく変動します。

📝 ポイント：

高校在学中に「予約型奨学金」の申請が可能（2年生〜）
2025年度より多子世帯（3人以上）への支援拡充が決定
制度参加校（＝確認大学等）であることが前提条件

🔹② 高等教育の修学支援新制度：授業料減免＋給付型のセット

この制度は、授業料・入学金の減免と、給付型奨学金を組み合わせた支援策です。

対象となるのは、主に以下のような世帯です：

住民税非課税世帯
それに準ずる世帯（世帯年収約270万円前後）
中間所得層（年収約600万円まで）※2024〜2025年度以降対象拡大予定
多子世帯（2025年度以降、所得制限撤廃へ）

📌注意すべき条件：

大学・専門学校が制度に参加していること（確認校）
資産額（預貯金・不動産）に関する上限基準あり
入学後、一定期間内（例：3か月以内）に申請しないと一部適用不可になるケースあり
家計急変（失業・離婚・災害等）にも柔軟に対応できる再判定制度あり

🔹③ 貸与型奨学金：無利子・有利子の柔軟な借入制度

第一種（無利子）：成績と家計要件を満たす必要あり
第二種（有利子）：比較的柔軟な条件で借入可能

返済は卒業後から始まり、
月数千円〜1万円台の返済からスタートすることも可能ですが、
利子・返済期間・併給調整など、個別設計が重要になります。

💡補足：

給付型と併用する場合、貸与額が減額される（併給調整）可能性あり
延滞金率の引き下げなど、制度は改善・見直しが進行中

🔹④ 独自支援：大学・自治体・財団などの給付型も併用できる

国の制度以外にも、以下のような給付型制度が増えています：

大学独自の入学金減免・成績給付
地方自治体による地域進学支援金
企業財団（例：キーエンス財団）の年間給付型奨学金

募集時期・条件は制度ごとに異なるため、「調べる力」こそ最大の資産になります。

アルジ(Aruji)

教育費制度は、「自分で探し、自分で判断する」ことが必要な世界です。
けれど、同時に「選択肢は増えている」という希望もあります。

各制度の組み合わせや申請タイミングを把握し、
我が家に合った支援の地図を描いていくことが、
子どもと親、どちらにとっても大切な備えになるのです。

教育費を貯めるより、支出の順序を整える

アルジ(Aruji)

教育費に「足りない」と感じたとき、すべてを貯金で埋めようとする必要はありません。

多くの家庭が陥りがちなのは、
「教育費が不安だ → もっと貯めなければ」という一直線の思考です。

けれど、50代という年齢を踏まえると、
貯蓄できる時間は限られています。
そして、「貯金できないこと」＝「もう間に合わない」ではありません。

今からでも対応可能な領域は、貯める額ではなく支出の順番にあるのです。

🔹支出順序の錯覚に気づく

人はつい、「固定費は変えられないもの」と思いがちです。

しかし、教育費に焦点を当てるなら──

保険の見直し（不要な学資保険・過剰保障）
通信費の最適化（プラン変更・格安SIM）
サブスクやカード年会費の再検討
習い事や塾の通わせすぎに気づく

など、家計内の重心をズラすことで新たな余白が生まれるケースは多々あります。

🔹「未来の大きな支出」の前に、「今の支出構造」を整える

たとえば、

今使っている10万円の支出を月8万円に減らせば、2万円×12か月＝年間24万円の余力
3年間続ければ72万円。それが教育費の代わりになります。

重要なのは、「収入を増やす前に支出を整える」順序の転換です。

🔹貯蓄優先より、流れを変える設計を

教育費対策としては、

「貯金で備える」＝静的なアプローチ
「流れを変える」＝動的なアプローチ

どちらかだけではなく、
両方を少しずつかけ合わせる設計力が、50代以降の家計には求められます。

アルジ(Aruji)

教育費は重さではなく流れで捉えると、視界が広がります。

貯められないことを悔やむのではなく、
整えて使う順番を変えることで、未来に備える道筋は拓けるのです。

教育費と老後資金、両立させる家計設計とは？

アルジ(Aruji)

教育費か、老後資金か──
二者択一に見える問いほど、「両立の余地」は残されています。

50代の家計設計において、
もっとも難しく感じるのが「教育費」と「老後資金」の同時進行です。

どちらも人生にとって大切で、
どちらも時間的リミットが迫っている。

そして、どちらかを優先すれば、
もう一方を犠牲にしているように感じてしまう──
その感覚こそが、不安の根源なのです。

🔹 積立と分散という二本柱で考える

老後資金は「貯めておくもの」、
教育費は「時期に合わせて使うもの」。

この性質の違いを利用し、
役割ごとに貯め方と取り崩し方を分ける設計が有効です。

資金区分	特徴	最適な運用方法
教育費	時期が確定／使う額が読める	定期預金・現金管理・一部保険活用
老後資金	時期が不確定／長期的	つみたてNISA・iDeCoなどの資産形成型

どちらにも共通するのは、「いくら必要か」を数値化しておくことです。