アルジ
・のら店主アルジ
・実利と構造を見極める、現場型の知恵管理人
・note販売中！副業・フリーランスのための「確定申告・税・帳簿」年間スケジュール保存版【2026年提出／2025年分対応】
・Webメディア運営14年目
・ガジェット好き
・Amazonヘビーユーザー15年目
・お金の知識を増やそうと勉強中
・株式投資もちょっとずつがんばりたい
・簿記2級FP2級、勉強中
・元書店員4年、元古書店店主10年、読書・選書が好き
・経済・金融の一次情報をもとに、複雑なお金の世界を体系化し、未来を導く論理の錬金術師です。
・AIモデルの仕組みや構文生成の特性にも精通し、情報の構造化を信条とする思考実践者です。
・世界中の大図書館を束ねたようなAIの進歩に日々触れ、検索・要約・比較を駆使して知を磨いています。
・AIを使って、サクラや信頼性に不安があるレビューを除外。信頼できる選択のために、見えない配慮を徹底しています。
・I am a Japanese creator.
目次
「年金で暮らす」という言葉の重み
「年金だけで生活できるのか、不安なんです」
これは、50代以降の読者から最も多く聞かれる声のひとつです。
年金という未知の収入源を軸に生活を組み立てる──
それは、現役時代とはまったく異なる人生の設計図が求められるということ。
「年金生活＝質素で我慢ばかり」
「足りないから働き続けるしかない」
そんなイメージを持つ方も多いかもしれません。
けれど、実はその答えは「金額」ではなく、
構造の見える化と設計の仕方にあるのです。
🔸この記事でわかること
- 年金で実際いくらもらえるのか？
- 生活費の現実と理想、その差の埋め方
- 年金だけで暮らしている人の工夫と現実
- 不足分を補う「収入源」や「固定費削減」方法
- 「老後の安心」を支える準備のステップ
アルジ(Aruji)
老後は、「なるようになる」ではなく、「どうにもできなくなる前に備える」こと。
本記事では、見えない不安を見える設計図へと変えていきます。
定年後に待っている現実とは？｜年金の実額を知る
「年金だけで暮らせるんだろうか？」
その疑問の出発点は、実際にいくらもらえるのかという事実から始まります。
🔹平均受給額は、意外と現実的？
- 厚生労働省の最新統計（令和5年度）によると、
国民年金（基礎年金）の平均月額は約5万6千円 - 一方、厚生年金の平均月額は男性約14.7万円、女性約5.7万円
- 夫婦2人分でも、合計で20万円前後がボリュームゾーン
これが「世帯のベース収入」になる、という冷静な認識が必要です。
出典：１、厚生労働省ホームページはこちら
🔹満額受給できるとは限らない
- 保険料未納・短期就労・離職歴などで受給額は減少する
- 特にフリーランス・パート・主婦歴が長い人は注意が必要
- 逆に、厚生年金加入期間が長く＋加給年金等がある人は増額傾向も
アルジ(Aruji)
「自分がいくらもらえるのか」は、年金定期便・ねんきんネットで確認可能です。
🔹退職金や企業年金も人による
- 退職金はある人・ない人で資産形成に差が出る
- 公務員や大企業勤めの人には企業年金・共済年金の上乗せがある
- ただし、終身ではなく「有期払い（10〜20年）」である場合も多い
「年金」と名がついていても、一生もらえるとは限らない仕組みになっているのです。
🔹実際の生活は数万円の差が命取りになる
- 月18万円 vs 月21万円では、年間で36万円の差
- 医療費・税金・固定費など、見えない支出が老後に重くのしかかる
老後の資金計画は、「数万円の差に敏感であること」が安定のカギとなります。
✍️POINT｜数字の現実を知ることが、最初の備え
「思っていたより少ない」
「退職金もあるし何とかなる」
そのどちらも、具体的なシミュレーションなしには判断できません。
年金の実額を知ることは、漠然とした不安を設計可能な課題に変える第一歩なのです。
生活費はいくら必要？理想と現実のギャップを埋める
年金の実額を知ったあとに出てくる疑問。
「それで本当に生活できるのか？」──
その答えは、生活費の現実と向き合うことでしか得られません。
🔹高齢夫婦世帯の平均支出はいくら？
- 総務省の家計調査（令和5年度）によれば、
高齢夫婦無職世帯の平均支出は月約24.4万円 - 一方、年金などの実収入は平均約20.3万円
月々約4万円の赤字が生じているのが標準的な老後の実情です。
🔹住宅ローンの有無で差が出る
- すでに住宅ローンを完済している場合と、
65歳以降もローン返済が続く場合とでは支出構造がまったく異なる - 持ち家でも、固定資産税・修繕費・管理費など隠れ支出に注意
「ローンが終わった＝住居費ゼロ」ではありません。
🔹医療費・介護費は将来の支出として計上を
- 加齢とともに医療費・薬代・通院交通費などが増加
- 介護サービス利用時には、月数万円〜10万円超の支出になることも
アルジ(Aruji)
「必要になったら考える」では遅い場合も。毎月の積立感覚が大切です。
🔹「理想」と「現実」のバランスをどう取るか？
- 旅行や趣味、孫への支援なども「生きがい費」として確保したい
- ただし、ゆとりを求めるほど生活コストは跳ね上がる
アルジ(Aruji)
「無理なく楽しむ老後」とは、収支のギャップを意識的に設計できていることです。
✍️POINT｜生活費は「節約」より「設計」で整える
老後の不安の正体は、「お金が足りないかもしれない」ではなく、
「いくらあれば足りるのかがわからない」こと。
生活費を見える化することこそが、安心設計の出発点となります。
年金「だけ」で暮らす人が実践している節約術
「年金だけでも、意外とやっていけてるよ」
そんな声の裏には、静かな努力と工夫があります。
我慢ばかりではない、暮らしを守るための現実的な知恵を見てみましょう。
🔹支出の「固定化」をやめる
- スマホ代や光熱費を惰性の契約のままにしない
- 通信費：格安SIMやWi-Fi見直しで年間5万円以上の節約も
- 電気・ガス：契約プランの見直しや節電グッズの活用も有効
アルジ(Aruji)
「毎月かかるお金」こそ、抜本的な見直しが効果を発揮します。
🔹「買わない」のではなく「循環する」
- フリマアプリ／リサイクルショップを活用
- 不用品の処分 → 小遣い化 → 必要なものを中古で手に入れる
購入前に「中古で探す」「レンタルを検討する」という習慣が、支出の質を変えます。
🔹食費は「予算とルール」が鍵
- 食費に上限を設け、週単位で予算管理
- 外食を減らすより、「惣菜から手作りへ」の意識転換
- 生協や宅配を利用することで、買い過ぎを防ぐ＋重い買い物の負担軽減
「手間をかけすぎずに、節約できる食卓」を目指す人が増えています。
🔹娯楽は「無料・地域資源」の宝庫から
- 公民館／図書館／市民講座／ボランティア活動など、
無料で楽しめる地域活動をうまく使っている世帯が多い - 無理のない交流・軽い運動・学び直しが老後の豊かさにつながる
お金を使わずに、社会とのつながりを得られる工夫が充実してきています。
✍️POINT｜節約とは、「我慢」ではなく「設計と工夫」
「年金だけでも生活できる」人たちは、特別な節約術を持っているわけではありません。
日々の選択を意思ある行動に変えていく積み重ねが、老後の安定を支えているのです。
収入を補う第二の資金源の選択肢とは？
「年金だけでは足りないかも」──
そう感じたとき、収入を増やすという視点も、現役時代とは違う発想で捉え直す必要があります。
🔹就労継続という選択肢
- 65歳以降も働ける「再雇用制度」「シニア向け求人」の活用
- フルタイムにこだわらず、週2〜3日のパート・スポットワークで収入補填
- 仕事によっては年金と合わせて月数万円〜10万円程度の上乗せが可能
「働く＝本格復帰」ではなく、生活リズムと両立できるゆるやかな就労が増えています。
🔹資産活用型の収入
- 持ち家の一部を「賃貸」や「民泊」に転用
- 不要な土地・物件の売却益 or 管理コスト削減
- 投資信託・債券・REITなどの配当収入型運用
一時的な大金よりも、「小さく続く収入の線」が老後資金の安定に寄与します。
🔹趣味・経験を収益化する方法
- 書道／英会話／手芸／園芸など、趣味スキルを地域講座やSNSで展開
- note／ブログ／YouTubeなど、情報発信を通じたマネタイズ
「お金を稼ぐ」ではなく、「好きなことが誰かの役に立つ」視点で捉えると、継続のモチベーションも高まります。
🔹公的制度を活かして足す
- iDeCoや企業型DCの引き出し開始（60歳以降）
- 高年齢雇用継続給付／高年齢求職者給付金 など
- 公的年金等控除／配偶者控除などの税制上の優遇
アルジ(Aruji)
制度は使って初めて支えになるもの。該当する給付や控除は積極的に確認しましょう。
✍️POINT｜足りないから稼ぐではなく、整える発想で考える
老後の収入は、「もっと稼がなきゃ」という焦りではなく、
生活設計の中で何をどこまで補えばいいかを考えることが肝心です。
収入源は、働く／活かす／使う／頼るの4視点で柔軟に選んでいきましょう。
保険・家賃・通信費…老後こそ見直したい固定費
節約といえば「食費」や「外食」を思い浮かべがちですが、
老後に本当に効果を発揮するのは、固定費の最適化です。
🔹医療・がん保険の重複に注意
- 現役時代に複数入っていた保険、今も必要ですか？
- 高額療養費制度がある今、民間医療保険は最低限で足りることも多い
- 一方、介護保険や葬儀対応保険など、老後向けに切り替える選択肢もある
「安心のために入り続けている」保険は、一度役割と金額を再確認しましょう。
🔹家賃 or 住居関連費の圧縮
- 賃貸住まいの場合は、更新・家賃の見直しタイミングを逃さず検討
- 持ち家でも、管理費・修繕費・固定資産税などの「隠れ家賃」がかかる
- 空間を持て余すなら、住み替え・リバースモーゲージも視野に
「家は資産」でもあり、「出費の温床」にもなり得るのです。
🔹通信費は年金世代こそ見直し対象
- 3大キャリアから格安SIMへ乗り換えるだけで月数千円の削減
- 60歳以上向けの優遇プラン・シニア向け通話定額なども存在
- 固定電話・タブレット・Wi-Fiなど使ってない契約も見直しを
年間10万円以上の節約も十分可能な領域です。
🔹サブスク・習いごと・新聞などの惰性契約
- オンラインサービス・スポーツクラブ・趣味講座など、「やめたくてもやめていない」出費に注意
- 無意識に口座から引き落とされている支出は、リストアップ＆再評価から始めましょう
「小さな出費の見直し」が、意外と大きな安心の源になります。
✍️POINT｜固定費こそ「老後家計の根幹」
老後の家計は、収入を増やすよりも出費を整えることで安定します。
特に固定費は、一度整えると効果が持続するという特性があり、
まさに「年金生活」との相性が良い領域なのです。
「足りない」は怖いではなく設計のヒント
老後資金に関してよく聞かれる言葉。
「なんとなく不安」──その正体は、数字の欠如による漠然とした恐れです。
🔹「足りない」という感覚の内訳
- 「この先、何年生きるかわからない」
- 「いくら必要かも、どれだけ足りないかも、わからない」
- つまり、計算ができないことが不安を増幅させている
不安の多くは、「金額」ではなく「不透明さ」に起因しています。
🔹差額＝リスクではなく、調整ポイント
- たとえば、毎月3万円足りないなら、
→ 支出の見直し or 収入の上乗せ or 一部資産取り崩し - 調整策が具体的に見えていれば、「怖い」ではなく「動ける」に変わる
差額の把握は、「絶望の通知」ではなく「作戦会議のスタート」なのです。
🔹見えないままだと「縮こまった老後」になる
- 将来が不安 → 楽しみを削る → 生きがいが減る → 孤立・無気力へ
- この悪循環を断ち切るには、「足りないものを知ること」＝希望の可視化
問題は、見えないことにあります。
🔹足りないからこそ、設計と戦略が活きる
- 「年金＋副収入＋資産の取り崩し」の組み合わせ
- 「年間赤字分 × 余命想定年数」から逆算する設計も
- 「1年ごとに見直すルーティン」を持つことで柔軟性が生まれる
アルジ(Aruji)
ライフプランは一度きりの設計ではなく、更新し続ける生きた地図です。
✍️POINT｜「足りない」は、老後を見つめ直すきっかけになる
老後資金の不安を消す唯一の方法は、
自分にとっての必要額と現実の差を見える化すること。
足りないと感じた瞬間こそが、本気で人生をデザインし直すチャンスなのです。
「安心して老いる」ために、今から準備すること
老後の不安を完全にゼロにすることは、誰にもできません。
けれど、「不安に飲み込まれない準備」なら、今日から確実に始められます。
🔹【1】年金見込み額を知る
- まずはねんきんネットや年金定期便で金額を確認
- 年金額＝スタート地点を把握することが、老後設計の第一歩
見ないままで悩み続けるより、小さくても確かな数字を見に行きましょう。
🔹【2】生活費の「現在値」と「老後想定」を出してみる
- 現在の生活費から「老後でも続く支出」を洗い出す
- 住居・保険・医療・通信費などは老後用のモデルケースを仮定しておく
「今の生活＝老後のベース」ですが、老後には老後なりの最適化があるのです。
🔹【3】取り崩しモデルを設計しておく
- 貯蓄・退職金を「何年で、いくらずつ使うか」モデルをつくる
- 3年ごとに見直すことで、老後に起こる変化への柔軟な対応が可能
「備えた人だけが、老後を設計可能な時間にできる」ということです。
🔹【4】制度と支援の味方を知っておく
- 介護保険／高額療養費／年金控除／住民税非課税世帯支援など
- 制度を「知らなかった」で損をする人と、「知っていた」で支えられる人の差は大きい
制度は味方という認識を持つことが、老後の支えになります。
🔹【5】「自分軸」を再定義する
- 誰かの価値観ではなく、「自分はどう老いたいか」を考える
- 趣味、地域活動、ライフワーク、家族との関係など
- 収支の設計は、「どう生きたいか」の延長線上にあるもの
アルジ(Aruji)
「安心して老いる」とは、数字と人生観の両方を調律することです。
✍️POINT｜安心は、今の行動から生まれる
「老後に備える」とは、未来を恐れることではありません。
それは、今の自分が、未来の自分に贈る整った暮らしの下準備。
小さな行動が、10年後の安心という形になって返ってきます。
